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驾驶证未年检保险公司能否拒赔?

时间:2017/9/25 浏览次数:397次 【返回】
2017-09-24 朱锡新 律师朱锡新

作者简介:朱锡新,江西泰方律师事务所主任,景德镇政协委员,景德镇市青联常务委员,景德镇市重大事项社会稳定风险评估专家,江西省律师协会法律顾问专业委员会委员、侵权法专业委员会委员,江西省省级人民检察院人民监督员,江西省青年企业家协会法律咨询与维权委员会副主任,电话13879871669。


——杨某诉袁某、项某、中国太平洋财产保险股份有限

公司景德镇中心支公司机动车交通事故责任纠纷案

■基本案情

项某是赣HC***1号车的登记所有权人,该车在中国太平洋财产保险股份有限公司景德镇中心支公司(下称太平洋保险公司)投保了交强险及商业第三者责任险,保险期间自2013年2月19日至2014年2月18日止2014年1月30日05时45分,被告袁某驾驶赣HC***1号小客车在景德镇汽车东站门前地段先后撞上停靠在道路右侧的津HEG***号小客车及无牌三轮摩托车,发生交通事故,造成正在擦拭三轮摩托车的杨某受伤,赣HC***1号小客车及津HEG***号小客车(车主刘军,另案处理)受损的事实。原告杨某受伤后经诊断腹膜后血肿、肠梗阻、软组织损伤、肺部感染等,经在南昌大学第二附属医院、景德镇市第一人民医院、景德镇市第五人民医院等医院住院治疗,原告为此支付医药费103502.23元。经鉴定,原告因本次事故造成误工期150天,营养期90天,护理期90天,后续治疗费2000元。本事故经交警部门认定,被告袁某承担全部责任,刘军和原告杨某无责任。因协商未果,杨某将肇事司机袁某、车主项某、车辆承保公司太平洋保险公司告上法庭,要求赔偿原告医疗费、误工费等共计人民币146525.17元。

■争论焦点

本案争议焦点为:袁某的驾驶证在事故发生之时,驾驶证未年检是否导致商业第三者责任险免赔?

太平洋保险公司认为:事故发生时,被被保险人所持有的驾驶证未年检,处于失效状态,根据机动车第三者责任保险条款第六条第(七)1款之规定,驾驶人有以下情形之一者,保险责任免除:无证驾驶、驾驶证失效或者无其他有效驾驶资格的。事故发生时,司机袁某的驾驶证处于10个月未年检的失效状态。因此保险公司根据保险合同约定有权在商业第三者责任险的保险范围内拒绝赔偿事故造成的损失。肇事司机袁某、车主项某应为自己的过错行为承担相应的责任。

原告认为:法律规定驾驶证逾期年检一年内仍可换新证,故未年检的驾驶证仍属有效证件,驾驶证未年检不等于无证驾驶。被告袁某在事故发生后,交警部门依法为其换发了新证,足已证明其驾驶证是有效的。

■法院裁判

一审法院采信了原告代理人的意见,认为:虽然事故发生时被告袁某驾驶证逾期未换证,但此时尚未超过一年,按机动车驾驶证申领和使用规定第四十二条(修改后为第六十七条,笔者注)的规定,驾驶证仍然有效。因此一审法院判决太平洋保险公司于本判决生效后十日内一次性赔偿原告杨某因本次交通事故造成的经济损失97777.96元,支付被告袁某垫付医药费53564.19元。

二审法院认为:本案事故发生在2014年1月30日,袁某二审提供的驾驶证载明袁某的驾驶证的有效期为2013年4月25日至2023年4月25日,故袁某的驾驶证是有效的。另,保险合同订立时,保险人应当对保险合同中减轻或免除保险人责任的条款尽到提示、说明义务;未作提示或明确说明的,该条款不产生效力。本案中,太平洋保险公司的举证不能证明其已就免责条款向投保人履行了提示义务及明确说明义务,故免责条款不生效,太平洋保险公司应当在商业第三者责任险范围内予以赔偿。因此,一审判决认定事实清楚,适用法律正确。太平洋保险公司的上诉理由不成立,不予采纳。

江西省景德镇市中级人民法院于2015年3月18日作出(2015)景民四终字第22号民事判决书,判决:驳回上诉,维持原判。

■律师点评

本案主要涉及的法律争议问题:(一)超期年检的驾驶证是否有效?(二)驾驶证失效发生交通事故商业第三者责任险是否免赔?

(一)驾驶证未年检不到一年,补检合格、换发新证意味着驾驶证仍为有效。

根据《机动车驾驶证申领和使用规定》第六十七条(公安部令第123号)的规定,机动车驾驶人超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的,车辆管理所应当注销其机动车驾驶证。哈尔滨市人民政府关于转发国务院法制办国法秘政函[2009]334号文件的通知指出,驾驶证超过有效期,但尚未被注销期间驾驶机动车的行为不属于“未依法取得驾驶证”的情况。本案中,袁某的驾驶证未年检并未超过一年,事后公安机关予以换发了驾驶证,其驾驶证未被注销,仍为有效,不属于保险条款约定的“无证驾驶,驾驶证失效或者其他无有效驾驶资格”的免责情形。未按时年检的驾驶证是否失效要考虑二点:一是未年检的时间是否超出一年,因为超出一年,车管所就会注销其机动车驾驶证,无法补检和换发新证。二是未超出一年之内补检,是否合格?如补检不合格,事故发生时也就属于无有效驾驶证的情形。既然驾驶证未超期一年法律规定可以补检,补检合格也就说明驾驶证一直就是有效的。驾驶证的是否有效应综合考虑形式要件和实质要件,如果单纯因为延期年检就判定无有效驾驶证,有形式主义之嫌,对当事人过于苛刻。赣HC***1号车投保了交强险和限额30万元的不计免赔第三者责任险,该车在保险期内发生交通事故,应由太平洋保险公司在保险责任范围内承担赔偿责任。

(二)驾驶证失效发生交通事故商业第三者责任险是否免赔?

 如果驾驶证已经失效,是否就意味着保险公司就可以当然免责呢?我们的回答是否定的。

首先,交通事故是侵权案件,应根据构成要件判定是否担责,如果驾照未年检是造成事故的原因的,即驾照未年检与发生事故之间有直接的因果关系因驾照未年检导致事故发生的,保险公司可以要求减少或免除赔偿,否则不能仅以此免除保险公司的责任。本案中肇事司机是因为超速驾驶疲劳驾驶而导致的交通事故,与驾照未年检之间没有因果关系,保险公司不能免责。

其次,保险法第十七条明确规定:订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款。保险人应当向投保人说明保险合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。

该条款规定了保险人的说明义务与保险人的免责条款明确说明义务。就“驾驶证未年检或失效时,保险公司免责”属于保险人的免责条款。法律要求在保险合同订立时,保险人应当对保险合同中减轻或免除保险人责任的条款尽到提示、说明义务;未作提示或明确说明的,该免责条款不生效。本案中,太平洋保险公司未能举证证明其已就免责条款向投保人履行了提示义务及明确说明义务,故免责条款不生效,太平洋保险公司应当在商业第三者责任险范围内予以赔偿。

 在交通事故损害赔偿案的认定和处理中,保险人的免责事由尤其之多,驾驶证失效经常被保险人作为拒赔的理由之一。此案中涉及的驾驶证超期年检情形具有典型意义。我们认为首先不能认为驾驶证未年检就等于驾驶证失效;其次不能以驾驶证未年检保险人就免责就拒赔。要看驾驶证未年检和交通事故的发生有没有直接的因果关系,有因果关系才可以考虑保险人的免责问题;最后所有保险人的免责都需要在合同成立时,对保险合同中减轻或免除保险人责任的条款尽到提示、说明义务;未作提示或明确说明的,该免责条款不生效。免责条款不生效,保险人当然就不可以此理由来免责拒赔。

■案例索引

一审:江西省景德镇市珠山区人民法院(2014)珠民一初字第371号民事判决书(2014年12月3日)

二审:江西省景德镇市中级人民法院(2015)景民四终字第22号民事判决书(2015年3月18日)

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